Votre prêt n’est pas figé
Faites racheter votre crédit
Vous pouvez faire racheter votre prêt immobilier pour profiter d’une baisse de taux et réduire le montant de vos intérêts. À quoi faut-il faire attention ?
Le différentiel de taux
Pour que le gain financier soit suffisant, il faut que la différence de taux entre l’ancien et le nouveau prêt soit d’au moins 0.50%. Cette différence de taux s’analyse sur la durée restante du prêt. S’il reste 15 ans à courir, il faut comparer le taux du prêt existant au taux à 15 ans actuellement pratiqué.
La durée restante du crédit en cours
Plus que le taux d’un prêt, c’est sa durée restante qui détermine son coût. De manière générale, une renégociation de prêt est plus rentable pendant les premières années ; la majorité des intérêts étant versée pendant celle-ci. Ainsi, plus la renégociation intervient tôt dans la vie du prêt, plus l’économie réalisée sera importante.
Les frais annexes
La garantie (hypothèque ou caution) doit également être considérée dans votre approche. Ces coûts représentent environ 1% du montant à financer. Dans tous les cas, tous les frais liés à l’opération (pénalités, frais de garantie…) sont ajoutés au capital à refinancer. Le rachat ne donnera donc lieu à aucune dépense en trésorerie.
Les frais de rachat de crédit
Les pénalités de remboursement anticipé sont dues dans la totalité des cas mais leur montant maximum est fixé par la loi. Ces pénalités représentent 3% du capital restant et sont plafonnées à 6 mois d’intérêts.
À retenir
Donc, pour rentabiliser une opération de rachat, il faut que le gain généré par l’opération soit suffisant pour couvrir :
- les pénalités de remboursement anticipé
- les frais de mise en place d’une nouvelle garantie (caution ou hypothèque)